Статьи и обзоры
Наши партнеры
НовостиКредитный брокер - участник финансового рынка
публикации → ИнтересноеКредитный брокер – это сравнительно новая профессия, которая появилась на современном рынке кредитования в результате повышения спроса на консультативные и посреднические услуги в различных сферах. Специалист этой профессии оказывает всестороннюю помощь, как физическим, так и юридическим лицам при оформлении кредита. Иногда, в качестве кредитного брокера выступает целая организация, которая работает в области оказания различных консалтинговых и посреднических услуг.
По своей сути кредитный брокер является участником финансового рынка, который выступает в роли посредника между банковской структурой и заёмщиком в процессе осуществления операции кредитования физического либо юридического лица. Непосредственно в процессе работы кредитным брокерам приходится взаимодействовать со многими финансовыми компаниями и структурами, среди которых не только банки, но и страховые, оценочные компании, агентства недвижимости, автосалоны и многие другие предприятия, которые предлагают кредитование.
Комплекс услуг, предоставляемых специалистами данного направления, довольно широк, он включает: подбор наиболее оптимальной схемы кредитования, переговоры с кредиторами, а также полное сопровождение проектов клиента. Базируясь на индивидуальных договорённостях с банковскими и другими финансовыми структурами, брокеры способны предложить своим клиентам самые выгодные для них условия по ставкам, которые нередко бывают даже ниже банковских. Прибылью брокеров является, как правило, процент от кредитных сделок.
В развитых странах брокеры являются полноценными участниками финансового рынка государства. Традиционно, банки, как и любые другие кредитные учреждения, занимаются реализацией свои продуктов самостоятельно. Однако развитие посреднических услуг не может не влиять и на финансовую сферу, поэтому роль кредитного брокера набирает все большую популярность, становясь все более востребованной. На данный момент на финансовых рынках наиболее развитых стран (особенно в США, Австралии, Великобритании, Новой Зеландии, Канаде, Испании) именно кредитные брокеры стали наиболее продуктивными распространителями банковских продуктов.
Что касается стран постсоветского пространства, этот вид деятельности заявил о себе в них совсем недавно. На данный момент, на рынке представлена масса продуктов, о которых заемщику известно слишком мало, именно для их получения чаще всего граждане РФ и прибегают к посреднической помощи. Так, например, кроме традиционных кредитов, сейчас существует множество производных кредитных продуктов — факторинг, аккредитивы, кредитные линии, векселя, овердрафты, кредитные карты — именно о них большинство заёмщиков не осведомлены должным образом, следовательно, консультационная помощь в этих вопросах им просто необходима.
Кредитный брокер осведомлен об особенностях всех имеющихся на сегодняшний день кредитных продуктов, он умеет грамотно составить сопроводительную документацию и быть представителем заёмщика в кредитной организации, независимо от того, осуществляется ли кредитование физических лиц или кредитование юридических лиц.
Специалист данной профессии может быть независимым либо же являться сотрудником определенной банковской структуры, однако, при любых обстоятельствах он не является кредитором, он – всего лишь помощник в вопросах грамотного выбора кредита и его оформления. Главным образом в услугах специалиста этого профиля нуждаются люди, которые некомпетентны в вопросах юриспруденции и финансов, не имеют соответствующих знаний в вопросах кредитования, и те, у кого нет достаточного количества времени, чтобы проходить все этапы оформления кредита самостоятельно.
Чрезвычайно важными услуги кредитных брокеров являются для предприятий среднего и малого бизнеса, которые всегда имеют сложности при оформлении кредитов.
Функции кредитного брокера
Любой кредитный брокер предлагает своим клиентам целый комплекс всевозможных услуг, которые могут быть востребованы заемщиком при кредитовании. Среди них:
- оценка платежеспособности заёмщика;
- анализ документов;
- подбор наиболее оптимальной для заёмщика кредитной программы, согласно его запросам;
- подробный расчёт сопутствующих расходов на оформление кредита;
- проведение сравнительного анализа схем погашения кредита;
- рекомендательная работа по повышению статуса заёмщиков;
- пояснение особенностей кредитования в банковских структурах;
- предварительное согласование о возможностях кредитования заёмщика;
- формирование пакета документов, необходимых для подачи заявки на кредит в банк;
- подача заявки на кредит в банк;
- сопровождение при рассмотрении документов заёмщика;
- уменьшение периода рассмотрения заявки;
- снижение рисков отказа на получение положительного кредитного ответа.
Схема работы кредитного брокера
Все представители данной профессии работают по одной и той же, сложившейся годами схеме, которая включает несколько этапов:
1. Человек, которому необходима помощь в вопросах кредитования, обращается в компанию, являющуюся кредитным брокером. При этом заемщик должен осознавать, что результат его вопроса будет зависеть именно от того, какого специалиста он сам выберет. Именно поэтому весьма желательно, чтобы брокер являлся членом такой организации, как Ассоциация Кредитных Брокеров, а также имел добровольную сертификацию.
2. Брокер приглашает клиента для проведения переговоров по поводу предмета кредитования и заключения договора о сотрудничестве. При этом стоит обратить внимание на то, что в договоре в обязательном порядке должен быть указан размер комиссии от общей суммы кредита (1% — 5%), в зависимости от сложности кредитной операции и ее вида. Стоит отметить, что вознаграждение брокера может выступать и в виде установленной суммы.
3. Брокер предоставляет заемщику квалифицированную консультацию по интересующим его финансовым вопросам. Во время анализа документов заёмщика и его финансового состояния, кредитный брокер осуществляет подбор наиболее подходящей для данного клиента кредитной программы, помогает ему корректно заполнить анкеты, заявление и другие документы.
4. Собрав пакет документов, специалист подает его в банковскую структуру, которая была выбрана заранее при соглашении заёмщика. Финансовая структура рассматривает и обрабатывает документацию для вынесения о кредитовании заявителя предварительного решения.
5. При положительном решении банка, сотрудник банка подготавливает для подписания клиентом кредитный договор, а также договор обеспечения кредитной сделки. С момента подписания заемщиком кредитного договора, а также договоров страхования и обеспечения клиент вступает с банковской структурой в кредитные отношения, приобретая тем самым статус заёмщика (он наделяется определенными гражданскими правами и обязанностями).
6. После подписания договора заёмщик получает в кассе банка либо на пластиковую карточку сумму кредита. Согласно условиям подписанного кредитного договора, он обязуется погашать кредит, а также начисленные проценты четко в соответствии с графиком платежей, в течение указанного срока.
7. Как правило, расчет заемщика с кредитным брокером – это последний этап. Однако встречаются брокеры, работающие по предоплате.
Оплата за услуги кредитного брокера
Услуги специалиста данного направления могут быть платными либо бесплатными. Что это значит? Это значит, что в первом случае, плата за его услуги может варьироваться в пределах от 1% (к примеру, если предметом кредитования является ипотека) до 15% (в основном в случае с потребительским кредитованием) от суммы кредита. Что касается второго случая, то здесь речь идет о предоставлении банком своего брокера безвозмездно. Такое встречается довольно редко, и для того, чтобы банк согласился предоставить помощника своему клиенту, клиент должен быть ценным. На стоимость услуг специалиста по кредитованию влияет время, которое он затрачивает на посредническую деятельность, а также «проблемность» клиента (например, наличие негативной кредитной истории либо отсутствие некоторых документов).
Стоит отметить также тот факт, что далеко не все брокеры работают без авансов. И именно отсутствие аванса является одной из гарантий того, что брокер является добросовестным и честным, в обратном случае есть все основания полагать, что Вы имеете дело с мошенником. Если Вы не хотите заплатить деньги за услуги, которые никогда не будут Вам оказаны, сотрудничайте только с теми брокерами, которые требуют оплату услуг после того, как заемщиком было получено положительное решение по кредиту.
Брокеры-мошенники – не редкость
В сфере деятельности кредитных брокеров есть немало мошенников, как и в любой финансовой сфере. Данные субъекты оказывают услуги противозаконного характера, за что они получили название «чёрные брокеры». Как обычный кредитный брокер, «Чёрный брокер» занимается оказанием содействия в получении кредита, однако, для достижения целей он, как правило, использует незаконные методы. В его ассортименте всегда присутствуют такие методы, как: сокрытие определенных, невыгодных заказчику данных об особенностях его платежеспособности (к примеру, наличие алиментарной обязанности или же невыполненной воинской обязанности, а также многое другое), подделка необходимых для кредитования документов.
Если человек решил обратиться к «чёрному брокеру», он должен знать, что в том случае, если факт мошенничества будет раскрыт, то под ответственность, в первую очередь, попадает сам заёмщик (так как оформление кредита осуществляется именно от его имени). При этом в лучшем случае, он станет обладателем отрицательной кредитной истории со всеми вытекающими отсюда последствиями и массой проблем при необходимости получения кредита в дальнейшем. Более негативным последствием может стать привлечение к уголовной ответственности, последствия которой могут быть вплоть до лишения свободы сроком до 4-х лет.
Именно поэтому, обращаясь к «черному» кредитному брокеру, необходимо осознавать наличие всех минусов своего решения. Речь здесь идет не только об оплате услуг и расплате, которая неминуема при раскрытии, а и о том, что, доверять человеку, который зарабатывает на обмане, невозможно, ведь всегда есть риск оказаться жертвой. «Черный брокер» вполне может взять деньги за услуги наперед и не выполнить своих обязательств, оставив человека без кредита и денег. Более того, известно множество случаев, когда «чёрные брокеры», используя документы клиентов, взяв кредиты в свою пользу, пропадали с деньгами.
Стоит со всей ответственностью подойти к выбору своего доверенного лица, ведь навредить способен не только «черный брокер». Не менее неприятным будет и результат работы специалиста, который не является компетентным. Это может иметь негативное воздействие на последствия сделки, а заявитель может остаться без обещанного кредита, потратив на него собственное время.
Однако не стоит забывать и о том, что в случае получения помощи от по-настоящему квалифицированного кредитного брокера, его клиент получает массу преимуществ. Среди них:
- возможность получить высококвалифицированную финансовую консультацию;
- правильная подача документации и заполнение анкет, необходимых для кредитования, что повышает вероятность получения положительного решения о кредитовании;
- экономия средств, благодаря рационально выбранной кредитной программе;
- экономия времени, благодаря ведению дела кредитным брокером;
- индивидуальный, независимый подход специалиста к решению важных финансовых вопросов и проблем;
- защита интересов заказчика;
- возможность получения индивидуальных условий кредитования.
Таким образом, брокер – это необязательный, однако крайне полезный участник кредитования и его участие выгодно и клиенту, и кредитору, и самому брокеру!
Кочедыков Артур для Professo-Finans.ru
13.09.2011, 742 просмотра.